Fintech: cos’è e in che modo può influenzare le nostre vite di consumatori e imprenditori

Fintech definizione

Partiamo dalle basi. Il termine inglese fintech è nato dalla fusione di due parole: finance + technology. Quando si parla di universo fintech stiamo dunque andando a descrivere in che modo la nuova tecnologia digitale sia utile per migliorare, automatizzare e ampliare l’utilizzo di servizi finanziari. Quella della fintech è dunque una macro-categoria, che comprende una serie di imprese che offrono servizi finanziari mettendo insieme innovazione tecnologica e opportunità tradizionali.

Fintech: cos’è? Questioni terminologiche

Originariamente il termine è emerso all’alba del nuovo millennio, per indicare la tecnologia impiegata nei sistemi di back-end implementati dalle istituzioni finanziarie. Nel corso di un ventennio, tuttavia, si è assistito allo spostamento dell’area fintech verso servizi più orientati al consumatore e siamo quindi arrivati ad una definizione più consumer-oriented.

Ecco perché anche in italiano viene utilizzato il termine inglese senza essere tradotto. Espressioni come tecnofinanza e tecnologia finanziaria, per quanto si avvicinino all’idea, non rendono giustizia alla vastità delle relazioni che il mondo fintech sottende. Servizi, prodotti, software, piattaforme utilizzate per aiutare le aziende, gli imprenditori e i consumatori finali a gestire meglio le loro operazioni finanziarie.

Fintech e vita quotidiana

Da ciò si evince come, in tempi di lockdown, shopping online e iperconnettività IoT, la dimensione fintech sia sempre più inserita nel nostro vissuto quotidiano. Utilizzando software e algoritmi specializzati che funzionano su computer, smartphone, smartwatch e altri dispositivi indossabili, le esperienze di acquisto, deposito e investimento cambiano e si riconfigurano in ambiente digitale.

Oggi si parla di fintech anche in relazione al mondo dell’istruzione, agli investimenti, al retail banking, al crowdfunding e al non profit. Capirete dunque che si ha a che fare con un universo molto ampio. Da una parte la tecnologia informatica applicata al back office di banche, enti e società. Dall’altra la finanza personale e la dimensione delle transazioni commerciali.

Imprese fintech

In molti casi, ad approfittare delle opportunità offerte dall’innovazione tecnologica sono le startup. Una startup è una giovane impresa con un alto livello di innovazione e un modello di business scalabile e replicabile. Le startup fintech si inseriscono nel campo da gioco intercettando domanda latente e utilizzando la tecnologia per ridurre i costi dell’operatività. In questo modo si garantiscono nicchie di mercato che gli operatori storici dell’industria finanziaria non sono sempre in grado di raggiungere. Il meccanismo funziona principalmente disaggregando le offerte di tali aziende e creando nuovi mercati per quelle categorie.

L’interesse dei finanziatori verso il mondo fintech è in costante aumento, nonostante i problemi legati alla sicurezza e alla regolamentazione abbondino. Nella pratica però, le startup fintech non sono sempre viste di buon occhio da coloro che erogano servizi finanziari più tradizionali. Le startup, infatti, sono progettate per sfidare lo status quo. Spesso, essendo più agili, e puntando ad un segmento poco servito, hanno ottime possibilità di crescita, ma si portano dietro anche alti rischi d’investimento

Per esempio, una startup potrebbe concentrarsi su quel segmento di potenziali clienti tagliati fuori dal processo di shopping online – consumatori con scarsa o alcuna capacità di credito. Offrendo loro un modo per assicurarsi prestiti immediati e a breve termine per effettuare acquisti, la nuova startup punta a garantire i crediti e a costruire le loro storie di credito. Certo, i tassi potranno essere alti, ma la concorrenza è bassa, proprio perché il rischio è elevato.

Un’altra impresa startup invece punta alla base del discorso: perché dobbiamo affidarci unicamente ai punteggi FICO nel determinare l’affidabilità creditizia? Si tratta di un sistema per certi versi obsoleto – la proposta è quella di utilizzare diversi set di dati per determinare l’affidabilità creditizia. In questo modo sarà possibile ampliare il parco dei possibili assegnatari. La storia occupazionale, il livello d’istruzione, la consapevolezza circa il proprio punteggio di credito per includere il consumatore nella decisione finale: se sottoscrivere il mutuo/prestito e come prezzare le rate.

Il futuro del Fintech

Fino ad oggi, le istituzioni finanziarie erano abituate ad offrire un’ampia gamma di servizi sotto un unico ombrello. Dalle attività bancarie tradizionali ai servizi di mutuo e di trading. Il Fintech disaggrega, scorpora questi servizi dando vita a differenti offerte individuali. La combinazione di innovazione tecnologica ed offerte semplificate permette alle società fintech di essere più efficienti e ridurre i costi associati ad ogni transazione.

Negli ultimi 4-5 anni, anche le banche tradizionali hanno cominciato a prestare attenzione a questi processi, investendo accuratamente. Tenere il passo con le innovazioni fintech richiede però un aggiornamento costante e un investimento continuativo nella spinta propulsiva della tecnologia.

Nei prossimi anni, grazie al machine learning e alla gamification, app e piattaforme online saranno in grado di anticipare e migliorare i processi decisionali degli utenti, prevedendo le loro decisioni inconsce a livello di spesa e di risparmio.

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